Присоединяйтесь!
Зарегистрированных пользователей портала: 505 390. Присоединяйтесь к нам, зарегистрироваться очень просто →
Законодательство
Законодательство

"ПРАВИЛА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ УЧРЕЖДЕНИЯМИ СБЕРБАНКА РОССИИ" (утв. Правлением Сбербанка РФ от 10.07.97 N 229-р)

Дата документа10.07.1997
Статус документаДействует
МеткиПравила

    

Утверждены
Правлением Сбербанка России
от 10 июля 1997 года

    

ПРАВИЛА
КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ УЧРЕЖДЕНИЯМИ СБЕРБАНКА РОССИИ

 

10 июля 1997 г. N 229-р

 

1. Общие положения

 
    1.1. Настоящие Правила являются общими правилами кредитования физических лиц для учреждений Сбербанка России.
    Особенности предоставления отдельных видов кредитов устанавливаются специальными порядками, регламентами и другими нормативными документами Сбербанка России на основе настоящих Правил.
    1.2. Сокращения, используемые в Правилах:
    Банк - учреждение Сбербанка России, осуществляющее кредитование физических лиц.
    Объекты недвижимости - квартиры, жилые дома, дачи, садовые домики, земельные участки, находящиеся на территории Российской Федерации.
    1.3. К учреждениям банка, осуществляющим кредитование физических лиц, относятся Центральный аппарат, территориальные банки и отделения Сбербанка России.
    Основными подразделениями Банка, осуществляющими операции по кредитованию физических лиц, являются:
    в Центральном аппарате - Операционное управление (ОПЕРУ),
    в территориальном банке - операционное управление, отдел (ОПЕРУ, ОПЕРО) или отдел по работе с клиентами,
    в отделении - кредитный отдел и филиалы отделения.
    Названные подразделения, кроме филиалов отделений, осуществляют операции по кредитованию физических лиц в рублях и иностранной валюте. Филиалы отделений осуществляют операции по кредитованию физических лиц только в рублях.
    Подразделения Банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц:
    юридическая служба, служба безопасности, отдел бухучета, при необходимости - валютный отдел, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства или залоговых операций.
    Для участия в выполнении операций по кредитованию при необходимости привлекаются дочерние организации, имеющие лицензию на совершение операций с недвижимостью.
    1.4. Проведение операций по кредитованию возложено на следующих сотрудников Банка:
    на кредитного работника - прием документов от Заемщика; их рассмотрение и составление заключения; привлечение других служб Банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов; сопровождение кредитного договора; принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;
    на работника бухгалтерии - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек; перечисление средств; своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о непоступлении платежей в установленный срок;
    на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.
    1.5. Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам:
    а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (далее - кредиты на приобретение объектов недвижимости);
    б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).
    Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 10 лет.
    Кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 3 лет.
    Кредиты предоставляются в рублях или в иностранной валюте.
    1.6. Банк предоставляет кредиты только гражданам Российской Федерации.
    При перемене Заемщиком постоянного места жительства в период действия кредитного договора Банк по заявлению Заемщика переводит сумму задолженности в другое учреждение Сбербанка России по новому месту жительства.
    1.7. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.
    Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам <*>. При установлении Комитетом по ставкам новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения. В случае снижения ставки Банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке с даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки Банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом из Сбербанка России (для отделения - из территориального банка) извещает поручителей и Заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом Заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения. Вышеизложенный порядок изменения процентной ставки предусматривается при заключении с Заемщиком кредитного договора.
    


    <*> Далее по тексту - Комитет по ставкам.
 
    1.8. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
    В качестве обеспечения Банк принимает:
    поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
    поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов Банка;
    передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа. Перечень может быть изменен и дополнен Сбербанком России;
    передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги, перечень которых установлен регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации с юридическими лицами (N 144-р от 14.01.97);
    передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.
    Оценка платежеспособности поручителей - граждан производится в соответствии с настоящими Правилами.
    Оценка платежеспособности поручителей - юридических лиц производится в соответствии с нормативными документами Сбербанка России, регламентирующими порядок кредитования юридических лиц.
    Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов). Оценочная стоимость ценных бумаг устанавливается на основании регламента N 144-р от 14.01.97 и других нормативных документов Сбербанка России.
    Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия Банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.
    Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов недвижимости и транспортных средств корректируется на коэффициент 0,7. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по договору.
    1.9. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности (п. 2.2.8 Правил) и представленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.
    Максимальный размер кредита не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России <*>.
    
    <*> Если эта величина устанавливается в долларах США, то при предоставлении кредита в иной иностранной валюте или российских рублях определяется ее эквивалент по курсу (кросс - курсу) ЦБ РФ на момент обращения заявителя в Банк.
 
    Если заявитель, обратившийся в Банк за получением кредита, уже имеет перед Банком или другими учреждениями Сбербанка России задолженность по кредитам, то максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из того, что общая сумма задолженности с учетом этого кредита не может превышать установленной предельной величины. При этом задолженность по кредитам на неотложные нужды в общей сумме задолженности не может превышать предельной величины, установленной для кредитов на неотложные нужды.
    1.10. Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз.
    Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долларов США (или рублевый эквивалент 100 долларов США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.
    Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 лет до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет <*>.
    
    <*> В противном случае такое поручительство может рассматриваться как дополнительное обеспечение возврата кредита, т.е. поручительство не учитывается (или учитывается частично) при определении максимального размера кредита для Заемщика.
 
    1.11. Решение о предоставлении кредита принимается:
    по кредитам на приобретение объектов недвижимости:
    - кредитным комитетом отделения;
    по кредитам на неотложные нужды:
    - управляющим отделением, директором ОПЕРУ (начальником ОПЕРО)
    - при сумме кредита до 3 млн. рублей и 500 долларов США;
    - кредитным комитетом отделения - при сумме кредита свыше 3 млн. рублей и 500 долларов США.
    Территориальный банк может сократить полномочия отделений в части принятия решений о предоставлении кредитов.
    1.12. Сведения о заемщиках и поручителях вносятся в единую базу данных индивидуальных заемщиков по территориальному банку или отделению в зависимости от технических возможностей территориального банка.
 

2. Порядок предоставления кредита

 
    2.1. Документы, предоставляемые Заемщиком
    2.1.1. Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы:
    - заявление (Приложение N 1);
    - паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
    - справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);
    - декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
    - анкеты (Приложение N 2);
    - паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
    - для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);
    - другие документы при необходимости.
    2.1.2. При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества Заемщик должен предоставить:
    а) при залоге недвижимости <*>:
    


    <*> Перечень документов может быть изменен или дополнен при издании нормативных документов об ипотеке.
 
    - документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли - продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
    - страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;
    - документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
    - поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
    - постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
    - разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно - сметную документацию;
    - справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
    - копию финансово - лицевого счета (для квартиры);
    - выписку из домовой книги (для квартиры);
    - документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);
    - характеристику жилого помещения (форма 7);
    - справку о прописке (форма 9);
    - нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.
    При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.
    б) при залоге транспортных средств:
    - технический паспорт;
    - страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.
    Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России.
    в) при залоге ценных бумаг:
    - ценные бумаги;
    - выписку из реестра акционеров Сбербанка России.
    Банк может принять в залог ценные бумаги, не входящие в перечень, установленный Сбербанком России, в качестве дополнительного обеспечения.
    Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.
    2.2. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита. Оценка платежеспособности Заемщика
    2.2.1. При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
    2.2.2. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.
    2.2.3. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.
    С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка "копия верна" за подписью инспектора.
    На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.
    2.2.4. Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
    При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения Сбербанка России, предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.
    2.2.5. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка.
    Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.
    Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.
    По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
    2.2.6. В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.
    2.2.7. Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.
    2.2.8. Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.
    Справка должна содержать следующую информацию:
    - полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
    - продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;
    - настоящая должность Заемщика (кем работает);
    - среднемесячный доход за последние шесть месяцев;